Spis treści
Spłata kredytu hipotecznego to duże i długoterminowe zobowiązanie, którego koszty warto starać się obniżać. Czy nadpłata będzie dla kredytobiorcy dobrym rozwiązaniem?
Osoby posiadające zobowiązania wynikające z zaciągniętych kredytów hipotecznych powinny mieć świadomość, jakie czynniki mają wpływ na zmianę wysokości opłat ponoszonych w trakcie okresu spłaty. Zmienne oprocentowanie czy wpływanie na wydłużenie lub skrócenie okresu kredytowania to jedno, a wcześniejsza spłata lub dokonywanie nadpłat – drugie.
Nadpłata może kosztować
W większości banków spotkamy się z sytuacją, gdy nadpłacenie rat kredytowych będzie wiązało się z naliczeniem prowizji rekompensacyjnej. Z punktu widzenia klienta dokonanie nadpłaty zmniejszy konieczny do spłaty kapitał, a tym samym pomniejszy odsetki, które będą po nadpłacie naliczane dla mniejszego kapitału pozostałego do uregulowania. Dla banku nie jest to więc korzystne rozwiązanie, gdyż ostateczne zyski instytucji z tego typu transakcji będą mniejsze od początkowo zakładanych. Prowizja rekompensacyjna ma niwelować te różnice.
Jak uniknąć prowizji?
Pierwszym krokiem do uniknięcia prowizji jest dokładne czytanie umowy kredytowej. Wiele banków podchodzi do tej kwestii w indywidualny sposób, stosując prowizję np. tylko przez kilka pierwszych lat spłaty czy tylko dla określonej kwoty nadpłaty, wynoszącej przynajmniej kilka tysięcy złotych. Zdarza się jednak, że nawet prowizja nie musi podnosić kosztów spłaty do takiego stopnia, który powodowałby, że nadpłata stanie się nieopłacalna. Najważniejsze, aby dokładnie przekalkulować takie działanie i wybrać najkorzystniejsze rozwiązanie.
Poduszka finansowa zamiast nadpłaty
Alternatywą dla nadpłacania kredytu, szczególnie dla osób, które nie do końca ufają bankom i obawiają się dodatkowych kosztów, jest tworzenie swego rodzaju poduszki finansowej, czyli odkładania gotówki, która mogłaby być przeznaczona później na nadpłatę. W ten sposób możemy zgromadzić kapitał, który pomoże nam w trudniejszym czasie lub zostanie spożytkowany na spłacenie ostatnich rat, bez naruszania bieżącego budżetu domowego. Takie środki można przechowywać na koncie oszczędnościowym lub krótkoterminowej, odnawialnej lokacie, która pozwoli możliwie szybko uruchomić zamrożone środki, bez utraty odsetek.
